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            news:结构性存款销售混乱的监管整改一些财务经理仍然声称“正视”

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            自2018年以来,银行结构性存款的规模大幅增长,一系列违规问题也变得突出。

            为应对近期商业银行结构性存款业务快速发展中产品经营管理不规范,误导销售,非法展览等情况,进一步规范商业银行结构性存款业务,有效防范风险和风险。保护投资者的合法权益。 10月18日,中国保险监督管理委员会发布了《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》(以下简称《通知》),自发布之日起实施。

            那么,北京主要银行出售的结构性存款产品的设计和销售是否存在违规行为? 《证券日报》记者10月20日访问了一些银行网点。

              部分银行涉嫌误导销售

            什么是结构性存款?银行业监督管理委员会在《通知》中给出了一个清晰的定义:结构性存款是指嵌入商业银行吸收的金融衍生产品中的存款,这些存款与利率,汇率,指数等的波动或与银行的信贷状况有关。实体。在承担某些风险的基础上获得相应的收入。

            但是,《证券日报》记者发现,许多银行理财经理在产品推广和推广过程中集中于增强投资者对结构性存款产品最高收益的“黄金”期望。例如,在许多银行网点,结构化存款产品被财务经理介绍为“保证利息保护产品”或“ 99.99%,以获得最高的回报率”。

            在一家股份制银行网点,当记者了解到该银行发行的结构性存款产品时,该网点的财务经理说:“这是前者的资本保全和利息保护产品,风险等级为R1,这是最稳定的产品。从过去的表现来看,这些产品已经能够实现最高的预期回报率。”

            此外,财务管理经理还推出了许多浮动收益结构性存款产品作为固定利率产品,但记者发现情况并非如此。一些结构性存款产品设计的收入波动范围非常狭窄,这使得由其设定的浮动收入失去了实际意义,并且某些产品被怀疑具有“虚假结构”。

            拿一家股份制银行的结构化存款产品,该产品“与两层黄金区相关”。该产品从10月18日到10月21日提款,存款期为63天。根据产品描述,“从定金交易日的下午黄金市场固定价格到到期日前的第二个伦敦工作日,每盎司黄金的波动范围是从-400美元的初始价格到-400美元的初始价格。 +400美元。在该区间范围内,存款到期率为3.62%(年化)。在此时间间隔之外,存款到期率为1.25%(年化)。

            “在63天之内,金价的波动几乎不可能达到极限。”上述银行财务经理告诉记者,由于这类产品的价格高昂,该系列结构性存款产品的年利率最高。主题的目标范围非常广泛。

            该记者登录了许多银行的移动银行,发现一些银行最近发布了一份通知,指出结构性存款产品已转移到储蓄服务中。记者发现,该行的结构性存款产品和大额存款,真人实物等产品被归为一类。在朝阳区某银行的支行,财务经理也将此分类用作促销,这加深了投资者对“保证最高收入”的期望。

            《证券日报》记者随机采访了一位在银行网点购买结构性存款产品的投资者。她说:“财务经理告诉我,这是一种'保证'的理财产品,99.99%可以达到最高的收益率,但是如何计算收益率,财务经理没有说,我不是很清楚。”

              结构性存款规模10.8万亿元

            自2018年以来,由于银行存款的压力不断增加以及禁止发行资本保全和理财产品的限制,结构性存款迎来了发展机遇。在2019年初,结构性存款的收入和票据的贴现率被逆转。一些企业利用贴现资金购买高收益结构性存款,使结构性存款成为套利工具,进一步促进规模增长以及相关问题和风险。备受期待。

            《证券日报》记者梳理央行数据,发现今年1月,中资国家银行结构性存款(包括个人和单位)规模为10.98万亿元,是去年8月和9月以来的第三次。万亿元大关。随后,今年2月达到11.23万亿元,首次超过11万亿元。

            根据今年9月披露的中国大型银行的人民币信贷资产负债表和中小型银行的人民币信贷资产负债表,截至9月,中国的结构性存款(包括个人和单位)存量为中资国家银行规模达到10.8万亿元。

            中国保监会有关部门负责人表示,实施《通知》的实施有利于促进结构性存款业务发展,防止结构性存款无序增长,增强了合规性和稳定性。银行业务;和指导银行存款。市场利率回到合理水平,规范相关衍生产品的设计和交易;消除结构性存款和票据的套利,引导资金流向实体经济,并降低实体经济的融资成本。

            《通知》显然,商业银行应严格区分结构性存款和普通存款,并根据结构性存款的性质和风险特征建立和完善结构性存款的结构管理体系。

            对于某些结构性矿床,存在产品经营不规范等问题,《通知》对衍生产品的管理提出了要求。为了加强投资者保护工作,《通知》在结构性存款投资者适当性管理,合规销售,信息披露等方面进一步加强了投资者合法权益的保护。为了确保平稳过渡,《通知》还采取了政策安排来设定过渡期和“新旧削减”。

            业内专家建议,对于普通投资者而言,购买结构性产品需要对金融衍生产品(如期权,期货和远期产品)有一定的了解。购买时要注意区分“真假”结构化产品,并仔细阅读。产品规格,在您可以承受的风险范围内进行合理的投资。

            中国保监会表示,下一步将是进一步加强结构性存款业务的监督管理,促进银行严格执行有关监管要求,有效防范风险。商业银行应当按照《通知》的要求,及时进行自查自查,整顿违法,搞好行业展示,实现结构性存款业务的稳定有序发展。

            (文章来源:《证券日报》)

            (编辑:DF520)

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